《金融》壽險商品設計 轉向全齡金融

【時報-台北電】金管會力推全齡金融，壽險公司保險商品設計也從年齡「一刀切」的限制，轉向需求與風險導向。壽險業者表示，因應人口結構改變與全齡金融的推動，將帶來保險商品設計的三大轉變，讓保障年齡延長同時透過精準的風險管理來擴大保障範圍。 台灣人壽總經理莊中慶指出，第一大轉變是「從年齡導向走向需求導向」。過去一年期醫療險附約通常只能續保到65至70歲左右，因應延後退休及長壽風險，商品逐步放寬投保年齡限制並延長保障期間，讓保障能陪伴民眾更長時間；另外，透過延長繳費年期及分期繳費機制，降低高齡族群取得保障的門檻。 莊中慶指出，需求導向下，會朝向「降低特定疾病承保門檻」、「貼近高齡需求的保障設計」發展。針對高齡族群之慢性病、亞健康體或輕度認知功能障礙族群，透過更精細的風險分類機制，提供更多元的保障選擇，而健康險也逐步突破傳統定期附約多僅續保至70至75歲的限制，將保障範圍延伸至高齡階段。例如採分階段醫療保障設計，75歲前以定額給付補貼醫療支出，75歲後轉換為實支實付保障，讓保障內容更貼近不同人生階段的醫療需求。 第二大轉變是建構「保險＋」跨產業生態圈。單身化及少子化趨勢，高齡族群靠自己來滿足生活所需更為普遍，未來市場競爭的重點，不只是保障額度的高低，而是誰能提供更完整的健康促進、醫療照護，以及退休支持服務。 商品設計結合健康促進及照護服務，甚至未來發展實物給付模式，協助保戶延長健康餘命，提升退休生活品質。 第三大轉變則是「透過精準風險管理擴大保障範圍。」莊中慶認為，高齡保障的關鍵，不是放寬年齡限制，而是透過更精準的風險管理與更貼近需求的商品設計，讓民眾保得到、保得久，也活得更好。 受惠於數位科技檢測工具協助，未來不再只是以年齡作為評估標準，而是綜合考量健康狀況、財務能力及認知能力等因素，讓健康的高齡族群有機會獲得更適切的保障，同時兼顧商品經營的長期穩健性。 凱基人壽則為打造全齡健康生態圈已攜手國際策略顧問擘畫大健康發展藍圖，並以「HWE健康財富專家（Health & Wealth Expert）」團隊為核心，推動創新商品與服務及旗艦型康養住宅，凱基人壽全齡健康生態圈進一步整合保險保障、健康促進、退休規劃、保險金信託、資產傳承及未來康養服務布局。(新聞來源 : 工商時報一魏喬怡／台北報導)